Saat mengajukan pinjaman – apakah itu untuk mobil, rumah, atau pengeluaran pribadi – kebanyakan orang memusatkan perhatian pada skor kredit mereka sebagai faktor penentu utama.
Saat Anda skor kredit memang bagian kritis dari teka -teki itu, itu jauh dari satu -satunya elemen yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman.
Memahami gambaran yang lebih luas dapat membantu Anda mempersiapkan dan meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persyaratan pinjaman yang menguntungkan.
Rasio Hutang terhadap Pendapatan: Ukuran Stabilitas Keuangan
Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) Anda adalah salah satu pemberi pinjaman pertama yang melihat di luar skor kredit Anda. Rasio ini membandingkan pembayaran utang bulanan Anda dengan penghasilan bulanan Anda. Bahkan dengan skor kredit yang kuat, DTI tinggi dapat memberi sinyal kepada pemberi pinjaman bahwa Anda secara finansial berlebihan dan mungkin berjuang untuk mengimbangi pembayaran tambahan.
Misalnya, jika Anda mendapatkan $ 5.000 sebulan dan memiliki $ 2.000 dalam kewajiban utang bulanan, DTI Anda adalah 40%. Sebagian besar pemberi pinjaman lebih suka DTI di bawah 36%, meskipun beberapa akan lebih tinggi tergantung pada jenis pinjaman. Semakin rendah DTI Anda, semakin besar kemungkinan Anda menerima suku bunga yang lebih rendah, karena menunjukkan bahwa Anda memiliki cukup pendapatan sekali pakai untuk mengelola pinjaman.
Riwayat pekerjaan dan konsistensi pendapatan
Gaji tinggi sangat bagus, tetapi itu hanya bagian dari persamaan. Pemberi pinjaman ingin melihat aliran pendapatan yang stabil dan dapat diverifikasi. Mereka akan sering meminta beberapa bulan rintisan gaji atau pengembalian pajak bertahun -tahun, terutama untuk pinjaman yang lebih besar seperti hipotek. Jika Anda wiraswasta, Anda mungkin diminta untuk memberikan lebih banyak dokumentasi, seperti laporan laba rugi atau pengembalian pajak bisnis.
Konsistensi adalah kunci di sini. Seseorang yang baru saja beralih pekerjaan atau yang memiliki kesenjangan besar dalam pekerjaan mungkin mengumpulkan bendera merah – bahkan jika skor kredit mereka tinggi. Rekam jejak panjang pendapatan mantap memberi tahu pemberi pinjaman bahwa Anda adalah peminjam yang dapat diandalkan yang cenderung gagal bayar.
Jenis pinjaman dan tujuannya dapat mempengaruhi tarif
Percaya atau tidak, jenis pinjaman yang Anda lamar dan bagaimana Anda bermaksud menggunakan uang itu dapat memengaruhi tingkat bunga Anda. Pemberi pinjaman menilai risiko secara berbeda tergantung pada apa pinjaman itu. Hipotek, misalnya, biasanya dianggap kurang berisiko daripada pinjaman pribadi tanpa jaminan karena rumah bertindak sebagai jaminan.
Selain itu, panjang istilah pinjaman mempengaruhi tingkat Anda. Pinjaman yang lebih pendek cenderung memiliki suku bunga yang lebih rendah tetapi pembayaran bulanan yang lebih tinggi, sementara pinjaman jangka panjang datang dengan tingkat yang lebih tinggi tetapi kewajiban bulanan yang lebih kecil. Jika Anda berbelanja, kemungkinan besar Anda akan melihat bahwa Tingkat Bunga Pinjaman Rata -rata berbeda secara signifikan tergantung pada jenis pinjaman dan penilaian risiko pemberi pinjaman.
Pinjaman yang diamankan – seperti yang didukung oleh mobil atau properti – juga cenderung memiliki suku bunga yang lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman tanpa jaminan. Itu karena pemberi pinjaman memiliki aset yang dapat mereka klaim jika Anda default. Jadi, jika Anda mencoba untuk mengamankan persyaratan yang lebih baik, mungkin ada baiknya menjelajahi opsi pinjaman di mana jaminan terlibat.
Uang muka dan materi agunan lebih dari yang Anda pikirkan
Menurunkan uang atau menawarkan jaminan dapat sangat memengaruhi persyaratan pinjaman Anda. Pembayaran uang muka yang lebih besar tidak hanya mengurangi jumlah total yang Anda butuhkan untuk meminjam tetapi juga memberi sinyal kepada pemberi pinjaman yang Anda bertanggung jawab secara finansial. Untuk pinjaman mobil dan rumah, ini bisa berarti tingkat bunga yang lebih rendah dan lebih sedikit biaya.
Demikian pula, agunan memainkan peran penting dalam mengurangi risiko pemberi pinjaman. Dengan menawarkan sesuatu yang bernilai – seperti rumah Anda atau rekening tabungan – Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman yang dijamin dengan persyaratan yang lebih baik. Perlu diingat bahwa jika Anda gagal membayar kembali pinjaman, pemberi pinjaman dapat mengambil aset.
Kebiasaan berbelanja pinjaman Anda meninggalkan jalan setapak
Banyak peminjam tidak menyadari bahwa bagaimana Anda berbelanja pinjaman juga dapat memengaruhi persyaratan pinjaman Anda. Setiap kali Anda mengajukan pinjaman, “penyelidikan keras” ditempatkan pada laporan kredit Anda, yang dapat sedikit mengurangi skor Anda. Beberapa pertanyaan dalam waktu singkat dapat menandakan keputusasaan, membuat pemberi pinjaman waspada.
Namun, model penilaian kredit sering memungkinkan jendela – biasanya 14 hingga 45 hari – di mana beberapa aplikasi pinjaman diperlakukan sebagai satu penyelidikan. Gunakan ini untuk keuntungan Anda dengan berbelanja secara strategis. Membandingkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman dapat membantu Anda mendapatkan penawaran terbaik tanpa terlalu merugikan skor kredit Anda.
Kesimpulan
Meskipun skor kredit Anda tidak dapat disangkal penting, itu hanya salah satu bagian dari keseluruhan yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan persyaratan pinjaman Anda. Faktor-faktor seperti rasio hutang terhadap pendapatan Anda, stabilitas pendapatan, jenis pinjaman, dan bahkan perilaku pinjaman Anda semuanya memainkan peran penting. Dengan mengambil pendekatan holistik dan mempersiapkan lebih dari sekadar skor kredit Anda, Anda memiliki peluang yang jauh lebih baik untuk mengunci pinjaman yang menguntungkan Anda – baik dalam hal tarif dan fleksibilitas pembayaran.